Få en kassekredit eller et lån her.
Per Petersen 1 kommentar

Hvad er en kassekredit?

En kassekredit er en form for lån, som din bank eller pengeinstitut kan bevillige dig som en ekstra buffer til din eksisterende konto. Man kan tænke på kassekreditten som en form for bevilliget overtræk – det betyder i bund og grund, at du kan bruge flere penge, end der reelt står på bankbogen. Dette gør, at dit rådighedsbeløb bliver større. Har du for eksempel 5.000 kr stående på din bankkonto, og en kassekredit på 30.000, har du reelt set 35.000 kroner til din disposition. Renterne på kassekreditten er typisk lavere end på et forbrugslån som for eksempel et hurtiglån, et Kviklån eller et sms-lån. Derfor vil det som oftest bedst kunne betale sig at ansøge om en kassekredit, før du kaster dig ud i at låne penge online til høje renter og med høje ekstraomkostninger i form af oprettelsesgebyrer, løbende administrationsgebyrer, inddrivelsesgebyrer mv.

Stående kassekredit

En stående kassekredit er god at have, hvis man kommer ud i situationer med uforudsete udgifter. Hvis din bil eller vaskemaskine for eksempel går i stykker, og du ikke har lyst til at vente helt til næste lønudbetaling med at få den repareret, er det en kæmpe fordel at kunne trække på sin kassekredit, så reparationen kan blive udført med det samme – det ville være rigtig skidt at skulle aftale møde i banken først for at få bevilliget et lån til reparation, hvis man står og skal bruge bilen eller vaskemaskinen lige her og nu. Eller hvis du ser netop dét par støvler eller dén jakke, du har drømt om, på tilbud – og du bare må have den lige nu. Så er kassekreditten god at have ved hånden, og du behøver ikke engang at indsende en ansøgning for at kunne bruge af den. Tjek fx Ferratum Kassekredit her.

Kassekredit med lønkonto

Din kassekredit kan tilknyttes direkte til din lønkonto. Dette har den store fordel, at det skyldige beløb bliver mindre hver gang der går penge ind på kontoen – og dette medfører, at renterne bliver mindre, så dine omkostninger ved kassekreditten minimeres. Du kan via din banks website ansøge om at få en kassekredit tilknyttet din lønkonto. Og det kan godt betale sig i forhold til de noget dyrere forbrugslån. Hvis du således går med ønsker om at få lidt mere luft i økonomien, så du kan købe de ting, du ønsker dig eller har behov for, anbefales det, at du først prøver at få din egen bank til at bevillige dig en kassekredit. Det vil i det lange løb være billigere end et forbrugslån hos et eksternt pengeinstitut, og du vil have den fordel, at din gæld er samlet eet sted.

Hvad kan jeg bruge min kassekredit til?

Når din bank bevilliger dig en kassekredit, svarer det til, at dit rådighedsbeløb udvides med et antal tusinde kroner hver måned. Så længe du ikke bevæger dig under 0, ligger kassekreditten “i dvale”. Det øjeblik, du bruger flere penge, end der reelt står indsat på din konto, træder kassekreditten i kraft.

Dette betyder, at du faktisk kan bruge kassekreditten på samme måde, som du ville bruge et forbrugslån. Du skal ikke indsende en ansøgning om at bruge pengene – de er der bare, til din fulde disposition. Og der er ingen, der stiller spørgsmålstegn ved, hvad du bruger din kassekredit på. Det kan være, du har behov for en ferierejse, eller du skal holde barnedåb for hele familien, uden at have haft mulighed for at spare tilstrækkeligt mange penge op til formålet. Eller du er havnet i en ulykkelig situation, hvor du for eksempel er flyttet ud efter en skilsmisse og nu står uden møbler eller køkkengrej, fordi alle dine opsparede midler skulle gå til indskuddet i en ny lejlighed. Eller du har netop fået nyt job, og skal bruge penge til at købe nyt, kontorvenligt tøj for – men den fede løn går først ind i slutningen af måneden! Mulighederne er legio, men din udbyder af kassekredit stiller aldrig spørgsmål ved, hvad du bruger pengene på din kassekredit til. Du skal ikke møde op i banken og forelægge et budget, eller godtgøre, hvorfor netop denne vinterfrakke er så bydende nødvendig for dit velbefindende, at du er nødt til at bruge af din kassekredit for at kunne erhverve den.

Gratis kassekredit? Nej – det koster som et lån

En kassekredit er dog ikke gratis – den er stadig et lån på linje med andre lån, og jo længere tid, du lader din konto stå i negativ, jo flere penge vil din kassekredit koste dig. Du bør, for din egen skyld, søge at afvikle din kassekredit så hurtigt sm muligt, og bruge den med omtanke. Der er ingen skam i at have en kassekredit, ej heller at udnytte den maksimalt, men din økonomi skal stadig hænge sammen – og din kassekredit er ikke en sovepude eller et tilskud til din økonomi. Du må aldrig blive afhængig af den, især ikke hvis den er meget høj, for så bliver det et langt sejt træk at afvikle den igen.

Kassekredit eller forbrugslån?

Der er utallige muligheder for at låne penge og få dem mellem hænderne nærmest øjeblikkeligt. En af mulighederne er et hurtigt online lån fra en af de mange låneudbydere på markedet. Der findes mange pengeinstitutter, som agerer som långivere, og som kan tilbyde hurtige lån til relativt billige renter, og uden de helt store krav til dig som låntager. Det anbefales dog altid, at man undersøger sine muligheder for at opnå en kassekredit gennem banken, før man kaster sig ud i at låne de hurtige penge. Dette er der mange årsager til. Blandt andet er en kassekredit ikke behæftet med voldsomme gebyrer (oprettelsesgebyrer, administrationsgebyrer, inddrivelsesgebyrer mv). Dette gør, at udgifterne til kassekreditten holdes på et absolut minimum – der er faktisk som oftest udelukkende tale om de årlige renter, som tilskrives det skyldige beløb. En anden fordel ved kassekredit frem for lån er, at en kassekredit typisk er tilknyttet din lønkonto. På den måde nedbringes det skyldige beløb automatisk, hver gang du får løn, og du skal således ikke tænke på at betale månedlige afdrag til en kreditor som for eksempel en udbyder af hurtiglån.

En tredje fordel ved en kassekredit, som gør, at den virkelig adskiller sig fra et forbrugslån, er, at renterne typisk ikke er særligt høje i forhold til de, som er på diverse hurtige lån og Kvik-lån. Når der så samtidig hver måned går et beløb i form af løn ind på kontoen, som nedbringer det skyldige beløb betragteligt, vil det beløb, af hvilket renterne tilskrives, være ret lille – og det betyder en minimering af omkostninger i forbindelse med kassekredit.

De fleste mennesker vil nok mene, at den aller største fordel ved kassekreditten er, at den bare er der – som en økonomisk buffer eller sikkerhed, som man kan vælge at udnytte eller lade være. Man skal ikke indsende en ansøgning, når man ønsker at bruge af sin kassekredit, og ingen blander sig i, hvad man bruger den til. Med en kassekredit har man således et langt større råderum, end man har med et forbrugslån.

Dertil kommer, at en kassekredit er gratis at oprette, man betaler kun renter, når kassekreditten er i brug, og man bestemmer selv, hvornår og hvor meget man ønsker at afdrage på sin kassekredit. Så en kassekredit er en billig måde at opnå en økonomisk tryghed, og have ekstra penge til rådighed i situationer, hvor man har brug for – eller lyst til – at kunne spendere lidt ekstra.

Hvor stor er en kassekredit?

Afhængig af hvordan din bank vurderer din økonomiske situation, kreditværdighed, stabilitet og hvor god en kunde, du er, kan de vælge at sætte en kassekredit til mellem 5.000 kr og 50.000 kr. Typisk vil de anbefale, at din kassekredit ikke overstiger 10.000 kroner. Kassekreditten skal jo ikke fungere som et lån, og din konto skal ikke være i minus konstant. Derfor er det vigtigt at kigge på din likviditet og dit månedlige cash flow, når størrelsen på din kassekredit skal fastsættes.

Undgå fristelsen ved en stor kassekredit

Selvom det kan være fristende at få en stor kassekredit på for eksempel 50.000, bør du overveje, hvor ofte det sker, at du akut står og skal bruge 50.000 – og om det så ikke ville være bedre at tage et fornuftigt forbrugslån gennem din bank. Kassekreditten er tænkt som en sikkerhed for dig, så du på tidspunkter, hvor du er lidt trængt eller i akut behov for at kunne bruge et mindre beløb, ikke skal gå tiggergang i banken. Men du skal samtidig være sikker på, at du kan betale tilbage. Hvis du for eksempel står og mangler penge til mad sidst på måneden i een af de slemme måneder – for eksempel december eller januar, hvor der både er diverse regninger, terminer osv som skal betales, og julen kommer oveni med alle dens velsignelser og udgifter, så er det rart at have sin kassekredit at trække på. Din kassekredit bør være din sikkerhed for, at du kan overkomme de økonomiske bump på vejen, vi alle kommer ud for fra tid til anden. Men du bør ikke lade din konto stå permanent i minus. Det bliver dyrt for dig, og tyder på, at dine indtægter ikke står mål med dine udgifter. Og så er det tid til et finansielt reality tjek.

Akut Kassekredit

Hvis du er i en akut situation, hvor du max’er din kassekredit helt ud, kan det være klog at overveje, om du bør snakke med din bank om at få kreditten konverteret til et lån med en lidt bedre rente, og faste, månedlige afdrag. Det vil typisk være billigere for dig, og sundere for din økonomi. Du får bedre styr på, hvad der egentlig er faste udgifter, og hvis du samtidig vælger at nedsætte – eller måske helt lukke – din kassekredit, er der ganske stor sandsynlighed for, at du kan komme på fode med en sund økonomi og en overskuelig gæld i løbet af ganske kort tid.

Kassekredit via banken eller fx ferratum kredit lånetypen.

Hvornår skal man betale sin kassekredit ud?

Når du har valgt at oprette en kassekredit i stedet for at optage et lån, har du højest sandsynligt gjort det for at have en økonomisk buffer – ikke fordi du nødvendigvis stod og skulle bruge en masse penge lige her og nu. Til det formål er det nemlig mest hensigtsmæssigt at ansøge sin bank eller anden långiver om et forbrugslån, som kan afdrages på månedlig basis efter et fastlagt skema. Det giver således ingen mening at snakke om en tilbagebetaling af en kassekredit – meningen med kreditten er, at du skal kunne betale den ud i løbet af ganske få måneder, simpelt hen i kraft af din månedlige lønindbetaling. Ellers kan din kassekredit godt gå hen og blive en dyr fornøjelse. Renterne er nemlig højere end på et decideret forbrugslån, netop fordi det ikke er tiltænkt som en stående carte blanche til konstant at være i overtræk på sin konto.

Derfor er det korte svar på spørgsmålet: Så hurtigt som overhovedet muligt. Din kassekredit er en økonomisk sikkerhed, ikke et økonomisk tilskud. Hvis du pludselig står i en situation, hvor du hver måned er i minus på din konto og derfor må trække på din kassekredit for at dække helt almindeligt hverdags forbrug, er det på tide at kigge din økonomi efter i sømmene, eventuelt med henblik på at lukke kreditten eller få den konverteret til et konventionelt forbrugslån. Renter på forbrugslån er nemlig markant lavere end på en kassekredit, der konstant er i brug.

Hos 117banker har vi mange lån og enkelte kassekreditter (fx Ferratum kassekreditten), som  vi sammenligner. Tjek selv listen over kassekredit og lån ovenfor. Klik ind på vores liste over långivere, hvor du kan sammenlige de enkelte typer lån, og se hvad de enkelte udbydere af kassekredit tilbyder.

Hvad er kassekredit erhverv?

Flere pengeinstitutter tilbyder kassekreditter til virksomheder, som et alternativ til finansiering via virksomhedslån. Typisk vil långiver stille som betingelse, at virksomheden har været i aktiv drift i et vist antal år, at der er en vis årlig indtægt i firmaet, og at alle direktører for eksempel er bosat i Danmark.

En kassekredit erhverv kan være en tryghed og sikkerhed for virksomheden. Med kassekreditten kan virksomheden altid betale sine fakturaer, selvom det har været en hård måned, og dermed undgå at komme i miskredit hos kreditorerne. Med en kassekredit erhverv behøver du ikke være nervøs for perioder med manglende likviditet – sålænge din virksomhed generelt har en sund økonomi og et godt omsætnings flow, vil du sagtens kunne håndtere at have en kassekredit til erhvervsmæssige formål.

På samme måde som med en privat kassekredit, tilknyttes kassekredit erhverv din erhvervskonto, og kreditten udlignes, når der føres penge ind på kontoen. En kassekredit erhverv er således mere fleksibel end et virksomhedslån, og så længe du ikke anvender din kassekredit erhverv til finansiering af ting, du i virkeligheden ikke har råd til, kan du roligt oprette en kassekredit erhverv. Der gælder faktisk de samme tommelfingerregler for kassekredit erhverv, som der gælder for en traditionel kassekredit, oprettet i privat regi: Du må ikke opdyrke en afhængighed af den, eller lade din konto stå i konstant permanent minus. Dette er den lige vej til økonomisk ustabilitet og – i aller værste fald – konkurs.

Hvilke beløb kan man få bevilliget til kassekredit erhverv?

En kassekredit, optaget i virksomheds regi, udgør typisk et noget større beløb end en kassekredit oprettet af en privatperson. Grunden til dette er, at det antages, at en virksomhed har en væsentligt større tilgang af økonomiske midler til kontoen hver måned, og dermed en højere grad af likviditet. En velfungerende virksomhed vil godt kunne udbetale en kassekredit på for eksempel 100.000 uden problemer i løbet af forholdsvis kort tid.

Maximumsbeløbet fastsættes gennem en aftale mellem banken eller pengeinstituttet og den erhvervsdrivende. Erhvervskreditten er velegnet til at dække løbende driftsomkostninger i virksomheden, når du i perioder oplever problemer med likviditet eller cash flow – og selvfølgelig til at betale udestående fakturaer, så du ikke risikerer at få dine kreditorer på nakken. Ligesom med en privat kassekredit, står din kassekredit erhverv altid til rådighed, og du kan trække på den til hver en tid uden at skulle ulejlige dig med at sende ansøgninger eller holde møder med banken.

Da en kassekredit erhverv – i lighed med en privattegnet kassekredit – i sagens natur vil blive dyrere end et lån, hvis den anvendes til finansiering over længere tid, frarådes det kraftigt, at man gør netop dette. Det er en dyr fælde at falde i, og hvis banken fatter mistanke om, at virksomheden måske er ved at miste noget af sin kreditværdighed, kan den kræve tilbage betaling når som helst det passer den.

De store fordele ved en erhvervskredit er altså som følger:

  1. Fleksibilitet – du har til enhver tid adgang til at trække på din kassekredit, skulle du komme i problemer økonomisk, som forhindrer dig i for eksempel at drive din virksomhed eller betale regninger eller lønninger
  2. Hurtigt og nemt – det går forholdsvis hurtigt at få en aftale om en kassekredit erhverv sat i stand med banken
  3. Billige omkostninger – i forhold til virksomhedslån, er der kun ganske få omkostninger i form af gebyrer tilknyttet en erhvervskredit. Der er for eksempel intet oprettelsesgebyr og stort set ingen administrationsgebyrer

Du kan desværre komme ud for at der er visse ulemper ved din kassekredit erhverv. Det kan for eksempel være, at din bank har sat en kort udløbsfrist på din kassekredit, således, at den skal revurderes ofte. Det kan koste et gebyr, når kreditten udløber og skal revurderes. Det samme gør sig gældende, hvis du ønsker at ændre betingelserne for din kassekredit. En anden ulempe er, at långiver kan vælge at ophæve aftalen til et hvilket som helst tidspunkt, og det kan sagtens ske, mens kreditten er max’et helt ud, og du derfor måske bliver nødt til at optage et lån for at kunne betale långiver den skyldige beløb. Samtidig kan du risikere, at der løber heftige gebyrer på, hvis du overskrider det aftale kreditmaksimum.

Da långiver ofte stiller som betingelse, at han kan tage sikkerhed eller pant i nogle af virksomhedens aktiver, førend han kan bevillige dig en kassekredit erhverv, betyder det samtidig, at han kan forlange at gøre udlæg i disse, hvis du ikke kan betale det skyldige beløb tilbage på forlangende. Dt vil sige, at du kan risikere at miste aktiver fra din virksomhed, hvilket i værste fald kan forhindre dig i at fortsætte driften – og så er vi tilbage ved konkurs og økonomisk ruin.

Du skal også være opmærksom på, at en erhvervskredit kun kan gives i det penge institut, hvor du har din konto. Hvis du ønsker at oprette en kassekredit erhverv hos en anden udbyder, betyder det, at du er nødt til at flytte din konto derover også.

Hvem kan få bevilliget en kassekredit erhverv?

En erhvervskredit er indrettet til at servicere eksisterende virksomheder, som har et antal år på bagen, og som kan dokumentere en vis indtægt og en solid portefølje. Det er hos langt de fleste udbydere et krav, at virksomhedens direktører er bosat i Danmark, og at virksomheden har adresse på dansk grund.

Modellen kassekredit erhverv retter sig mod virksomheder, som har omkostninger i forbindelse med drift – eksempelvis lønninger, indkøb af materiel og lignende – og som i perioder kan have brug for en ekstra sikkerhed margin rent økonomisk for at undgå at komme bagud med fakturaer eller indkøb af materiel som er nødvendigt for virksomhedens drift.

Der er forskel på, hvilke kriterier långiverne stiller op for dig som ansøger om en kassekredit erhverv. Nogle udbydere af erhvervskredit vil kræve, at din virksomhed har eksisteret i mindst to år, har været i aktiv drift samtlige to år, og har en års indkomst på for eksempel en halv million. Dette er udbyderens sikkerhed for, at du ved, hvordan man driver forretning og ikke blot er en konkursrytter med en sløj kreditværdighed. Dette må betragtes som yderst rimelige krav – det er trods alt beløb på op til 400.000 kr, vi snakker om, og ikke – som det er tilfældet med en privat kassekredit – mellem 5.000 og 50.000 kr. En kassekredit udstedes ikke for at redde virksomheden fra økonomisk ruin, men for at give lidt luft i økonomien på tidspunkter, hvor det kan være vanskeligt at finde de nødvendige midler til at sikre virksomhedens drift og samtidig betale sine kreditorer.

Hos 117banker kan du finde en oversigt over långivere, som også tilbyder erhvervskredit, og her kan du samtidig læse mere om, hvem der kan få lov at oprette en kassekredit til erhverv. Ved hjælp af långivernes brugervenlige online ansøgningsprocedure kan du lynhurtigt undersøge, om du ville kunne komme i betragtning til en kassekredit erhverv.

Hvad er forskellen på erhvervskredit og virksomhedslån?

Lige som med en privat oprettet kassekredit, er din kassekredit erhverv til rådighed for dig hele tiden – og så længe den ikke er i aktiv anvendelse, koster den dig ikke noget. Den er din sikkerhed for, at skulle du komme i akut bekneb, har du en ekstra økonomisk buffer i form af din kassekredit. Hvor du typisk vil anvende et decideret lån til at finansiere udvidelser i din forretning, som vil føre til vækst i dine indtægter, er en kassekredit erhverv beregnet til at dække omkostningerne ved daglig drift og betaling af fakturaer, i perioder, hvor det står lidt sløjt til med likviditeten. Da renten på en kassekredit er høj i forhold til renten på et virksomhedslån, frarådes det kraftigt, at man anvender sin erhvervskredit til nyanskaffelser uden at have dækning for disse. Så kan det langt bedre betale sig at kontakte sit pengeinstitut og søge om et lån til dækning af udgifter i forbindelse med udvidelse, og så få lavet en fornuftig afdragsordning.

Den faste aftale om månedlige afdrag er også een af de ting, der adskiller et lån fra en kassekredit. Hvis du optager et lån, og afdrager det aftalte beløb til tiden hver måned, har långiver ikke noget at komme efter. Men med en kassekredit, hvor der ikke eksisterer nogen afdragsaftale, kan långiver lige pludselig komme og forlange, at hele kassekreditten indfries på een gang. Dette kan for eksempel ske, hvis din konto har stået i minus længe, og dit cash flow har været dårligt gennem længere tid. Så har banken ikke længere sikkerhed for, at du er i stand til at betale din kassekredit ud. Hvis du går ko kurs, har långiver udsigt til at skulle kigge langt efter det skyldige beløb. Derfor kan du som låntager risikere at havne i en situation, hvor du er nødt til at betale et meget stort beløb tilbage på een gang, og hvis din virksomheds økonomi samtidig er stram, kan det holde hårdt for.

Derfor er det en god idé at have et solidt og holdbart budget parat for sin virksomhed, i hvilket der også er indtegnet en plan for, hvordan tilbagebetaling af diverse kreditter og lån skal afvikles over tid. Godt med overhead i budgettet er også at foretrække – det giver luft i forhold til uforudsete udgifter, og skulle du komme ud for at bruge af din kassekredit i et par måneder, kommer du hurtigt på fode med plus på kontoen igen, såfremt du er på toppen hvad angår det økonomiske overblik.

I lighed med et lån, kan långiver kræve, at du stiller sikkerhed i realisérbare aktiver, før han kan bevilge dig en erhvervskredit. Dette betyder, at han kan overtage disse aktiver, såfremt du ikke har betalt din kassekredit ud før den udløber. Og dette kan være katastrofalt for din virksomhed, hvis den ikke kan fungere uden for eksempel maskinel, IT-udstyr eller et fuldt kølerum (tænk på caféer, restauranter, barer mv). Så du kan altså risikere ikke at kunne drive din virksomhed, hvis banken kommer og tager dine ting – og så er du i farezonen for at havne i endnu dybere gæld og armod. Så overvej grundigt, hvordan du anvender din kassekredit, og overvej om du eventuelt skal optage et lån i stedet, hvis du har tænkt dig at bruge kreditten til finansiering over en længere periode.

Kreditberegner på kassekredit

Lige som langt de fleste banker, pengeinstitutter og realkredit institutter har en online beregner til brug ved ansøgning om – og optagelse af – lån af alle typer (boliglån, realkreditlån, forbrugslån, Kviklån, hurtiglån, sms-lån mv), har mange af de långivere, som 117banker samarbejder med, en kreditberegner på deres hjemmeside. Med kreditberegneren kan du nemt og hurtigt danne dig et overblik over de udgifter, du vil få på din kassekredit – ud fra længden på tilbagebetalingsperioden, størrelsen på det beløb, du vil have til rådighed, og selvfølgelig de renter, banken tilbyder. Mange banker og andre udbydere af lån og kassekreditter tilbyder studierabat på kassekreditter, hvilket betyder, at du som studerende kan få en ekstra lave rente på din kassekredit. Dette kan være en fordel, hvis du står og skal på studie rejse eller skal bruge nye bøger eller en ny PC ved studiestart, og SU’en ikke lige rækker til både disse nyanskaffelser, husleje, og mad resten af måneden.

Det er nemt at bruge en kreditberegner. Du indtaster blot det beløb, du ønsker at have til rådighed hver måned ud over det, der i forvejen står på din konto, og så kan du se, hvad det vil koste dig, afhængigt af hvor lang tid du har tænkt dig at bruge din kassekredit. Det er klart, at de samlede omkostninger bliver højere, jo længere du lader din konto stå i minus og dermed trækker på din kassekredit – så længe, du bruger den, løber der jo renter på.

Tjek låneudbydernes låneberegner

Med en låneberegner / kreditberegner kan du ved selvsyn konstatere, hvor dyr din kassekredit kan risikere at blive for dig, og dermed få et grundlag til at vurdere, om det eventuelt bedre ville kunne betale sig at optage et lån. Renterne på lånet vil typisk være lavere, og du vil kunne nyde fordel af at have faste, månedlige afdrag at forholde dig til, hvilket gør det lettere at lægge et budget. De fleste af 117banker-dk’s samarbejdspartnere tilbyder hjælp til låneomlægning og samlelån, hvilket kan være en virkelig god idé, hvis din økonomi sejler i små dyre forbrugslån, kassekreditter og måske lån, der er vokset dig over hovedet. Et samlelån vil typisk tage udgangspunkt i at få afviklet de kortfristede forbrugslån først og fremmest, og herefter kan der lægges en fornuftig plan for tilbagebetaling – som oftest med høje, men overkommelige, månedlige afdrag, så renteudgifterne og den samlede hovedstol kan holdes nede på et absolut minimum.

— One Comment —

Comments are closed.